支付终端的发展备受关注。4月26日，由中国社会科学院金融所及社会科学文献出版社共同举办的《支付清算蓝皮书：中国支付清算发展报告（2014）（下称《报告》）在北京举行。蓝皮书指出，未来，支付领域必将呈现“无终端不支付、强终端强支付”的格局。而手机将是支付终端体系中最主要的方式，其次为电脑，而电视、电话将只起到补充作用。

随着支付终端发展日益多样化，移动支付终端应用逐渐进入人们的视野。但是，由于涉及的产业链环节众多，还没有明确的行业发展格局，使得现有的业务拓展和竞争相对还停留在初级阶段。支付终端领域该如何制定最佳选择方案，加速支付普及是本文探讨的重点。

支付终端发展日益多样化

移动互联网的快速发展，人们开始逐渐由传统的线上支付转向线下的手机终端支付。正如《报告》所提及的：长远来看，未来支付终端体系，将是以手机为主、电脑为辅的二元时代，电视、电话只是起到补充作用快钱pos机发展，ATM和POS机等传统终端可能会在支付领域被逐步边缘化，甚至被淘汰。

究其支付终端从最初的POS机、刷卡器演变到当前的手机刷卡器，NFC支付设备等移动支付终端的根源是支付终端逐渐适应其发展规律。这其中表现最为直观的是手机网民日益增长的需求量。据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的《第33次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年12月，中国网民规模达6.18亿，其中，手机网民规模达5亿，继续保持稳定增长。另外，在《2014中国移动互联网用户行为洞察报告》中，中国移动互联网用户平均每天的有效媒体接触时间为5.8小时，超过九成移动互联网用户表达了会进行移动端支付的意愿。

这样的画面停留在两年前应该很多人是难以想象的。而现在，随着移动互联网的发展，支付方式正日趋多样化。支付宝钱包、微信支付等各种新的移动支付方式正快速的给人们带来了差异化的用户体验。移动终端支付带动下的用移动支付正慢慢侵袭着整个互联网金融体系。近日，中国人民银行发布了《2013年支付体系运行总体情况》，数据显示，2013年移动支付业务保持高位增长，支付笔数和金额分别同比大涨212.86%和317.56%。

第三方支付业内人士认为，当前包括支付宝、财付通、快钱公司在内的第三方支付公司正加快对国内移动支付市场“跑马圈地”，移动设备的普及在不断推动用户行为改变，移动支付已经被越来越多的用户接受并加大使用次数。

支付终端发展前景可期

在互联网高速发展的今天，移动支付呈现给人们太多的惊喜。高效、便捷等正成为其代言词。也正是在这样的背景下，支付终端的发展得到了迅猛发展。这其中表现最为突出的是移动终端。据统计：2011年中国移动电子商务市场交易规模为156.7亿元，同比增长609%;预计2012年中国移动电子商务市场规模将达到251.5亿元，到2015年将达到1046.7亿元。单从这些华丽的数字上，我们就可以看出国内移动支付市场的前景多么的宽阔。

其实，在“十二五”规划中，也为我国电子支付体系的发展提供了新的机遇。在这期间内，将坚持市场主导与**推动相结合，坚持鼓励创新与防范风险并重的原则，不断完善电子支付业务规则、技术标准和风险控制措施，保障资金安全，防范支付风险，优化政策和信用环境，促进移动支付等新兴电子支付业务健康发展。支付清算协会将充分发挥职能作用，推动支付服务行业自律管理，维护电子支付市场的竞争秩序，促进支付服务行业健康发展。

显然，这对于银行、互联网企业及国内运营商而言，支付终端的发展带动移动支付业务进一步深入，足够丰富的服务范围使得其有效增强用户粘性。另一方面，我们也看到，支付终端的发展随着人们日益满足的物质需求而不断演进，支付终端在日益多元化的大浪中发挥着重要的作用。

产业链协调问题待解

在支付终端领域里，移动支付终端作为个人网银的主要入口，将加速我国个人网银及手机银行的发展。但在《报告》中快钱pos机发展，中国社科院也指出了其目前所面临的窘境。“由于涉及的产业链环节众多，如银行、支付企业、软件厂商、手机厂商、运营商等，还没有形成可持续的、各方共赢的行业发展格局，业务模式与定位尚不清晰，导致行业主体之间缺乏明确的权责分担机制，也使现有的业务拓展和竞争往往停留在低水平阶段，这是移动支付发展中面临的核心挑战。”

以国内发展火热的NFC为例，虽然预测NFC的未来前景很美好，但现实情况却是，国内现在的NFC应用仍然很少。有业内人士表示，可以用惨淡来形容。NFC可以分为三个发展阶段，样品、产品和商品阶段，现在国内的NFC发展仍然是样品阶段，普通大众非常少使用NFC支付。原因是NFC支付的配合设施和环境还未健全。NFC支付有着繁冗的产业链，从手机OEM开始，NFC芯片供应商、COS供应商、ESE商都需要参与手机的设计，在手机OEM协调各供应商之后，又存在手机生产的测试良品率等问题。

综上所述，对当前的终端支付来说，谈论其是饕餮盛宴还是水中幻影其实还为时尚早，最重要的是如何有效协调产业链各个环节，加速用户普及，让用户的体验真正落到实处。

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