经济日报北京7月28日讯（记者 王璐） ***是一种非现金交易付款的方式快钱pos机开通，最近不断增加的**行为，增加了***用户和银行的双重风险，导致***申请难度上升。根据2013年银行年报显示，有9家银行公布了去年***不良率，其平均不良率为1.44%，同比上升0.16个百分点，高于去年末商业银行1%的不良率。

日前发布的《中国***报告》也显示，在抽样调查的3万多名消费者中，21.29%的消费者有*****行为。也就是说，平均每10个消费者中有超过2个人曾用*****。

记者在***访中了解到，目前再申请***遭拒的现象有逐渐增多的趋势，还有部分消费者的***额度突然被降低。其中不乏个人信用记录良好、月收入在***限额之上的人。业内人士表示，虽然部分持卡人在**后能确保及时全额还款，但利用***进行资金周转的行为银行有严密的监控，从而会被***取降额或停卡处理。持卡人应谨慎使用*****并按时归还，以免产生不良信用记录。

个人POS机成**通道

日前，第三方支付公司拉卡拉推出一款针对个人的“收款宝”POS机，被质疑“可用于*****”。“收款宝”是针对个人推出的一款POS机，售价299元，消费者只需***、姓名、商户名称，即可开通和注册，绑定一个借记卡号，就可以通过POS机刷借记卡和***进行收款或为***还款等。

据了解，“收款宝”借记卡的刷卡费率为0.5%，***刷卡费率则是1%。较目前主流***按取现金额1%收取手续费，“收款宝”的手续费并无优势可言，但通过POS机刷卡套取***现金，可规避***通过银行ATM机取现所产生的每日万分之五的利息。目前拉卡拉针对无完整资料商户的***刷卡每日限额为5000元，月限额为2万元。

比如，客户通过银行ATM机进行***取现，2万元的金额从取现到50天后还款，所需承担的费用为2万元×0.05%×50天＝500元；而用“收款宝”分次操作费用仅为2万元×1%=200元。相比而言，使用“收款宝”**费用更低。

据了解，目前“收款宝”已销售超过50万台。而市场上类似“收款宝”的个人POS机并不少，快钱、钱方等诸多第三方支付公司均已推出类似产品。

暗藏资金和征信风险

对个人来说，*****虽然便捷，但并不一定“便宜”，而且**也可能影响个人征信。

***定持卡人用“收款宝”**5万元，其所需支付的手续费为500元。利用50多天免息快钱pos机开通，***用“以卡养卡”的方式，一年需要**7次左右。也就是说，5万元**一年需付出7%的手续费，即3500元。以目前余额宝、现金宝等不足5%的年化收益率，用**来的资金购买货币基金得不偿失，如果选择更高收益的产品如P2P，风险则更大。

赚取刷卡手续费是第三方支付机构谋利的方式之一，也是其积极推销个人POS机的一个重要原因。这使得第三方支付机构在发展特约商户时，存在未严格执行商户资质审核要求的现象。有业内人士表示，*****不仅出现在个人POS机上，在传统POS机商户中同样存在，只是在个人POS机上发生的可能性相对较高。因为第三方支付企业为了争夺市场，会尽力多办理POS机商户。

业内人士介绍，为防止*****行为，个人POS机刷***一度曾被禁止，但去年7月出台的《***收单业务管理办法》中取消了这一规定，给了**者以可乘之机。据了解，出于加强监管的目的，中国人民银行正在研究将持卡人**行为记入个人征信系统的具体操作方式，如果推行将直接影响*****者的个人信用记录。

事实上，**行为不仅对银行是风险点，对个人也可能带来不良影响。银行系统会对刷卡数据等进行监控，出现异常情况后都会进行核实，一旦确认属于**行为就会***取措施。因此，对于持卡人而言，即便**后能确保及时、全额还款，银行也会***取降额或停卡处理，并将其纳入人民银行个人征信系统，*****容易让持卡人陷入“以卡养卡”、“以债养债”的恶性循环。